招行“循环贷”——让您的房子流动起来。这是我最近收到的招商银行的一份宣传资料。这个产品还真的非常吸引人，至少对我是如此。众所周知，个人住房贷款是银行最优质的业务之一，优质到什么程度呢？在我们南方一些的城市，银行是不允许你提前还贷的，否则你要交违约金。当然在北京——我们的首善之都，还并没有违约金一说。

招行作为一家新生的银行，网点和人员都不多，这是优势也是劣势，这导致它获得的房贷业务与传统的几家国有银行无法比。但是现在推出的循环贷业务，则可以直接从其他银行手中抡生意。这个产品的核心意思是，已经在其他银行贷了款的人，可以通过招行先把贷款全还了，然后从招行贷款。那么你会问，利率都一样，从招行贷有什么好处呢？好处有二：好处一是你可以获得招行授予你的较高的贷款信用额度，因为招行会对你的房子进行重新评估，一般而言，北京三、四年前买的房子，现在应该都有50%以上的升值，而招行现在可以给你7折的信用额度。那么你算算了，100万的房子，升值50%，则价值150万，150万的7折是105万，也就是说理论上你可以从招行贷出105万，而事实上你当年买的房子才100万呀！当然你贷的款的用途会有一定的要求。好处二是，招行允许你随借随还，即你可以随时去还你的贷款，同时，在你资金不足时，也可以随时从招行借钱。呵呵，有点吸引力吧！

从一卡通，到第一个推出无担保的信用卡，再到我现在看到的“循环贷”，招行确实不失为中国最具创新精神的本土银行。我还是很佩服招行进行产品开发人员的，我判断他们开发出来的循环贷产品，肯定会给那些庞大的国有银行或者其他反应慢的商业银行当头一棒。