双币卡争议：该如何追求标准(by 方军)

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双币卡争议：该如何追求标准
By [ 方军 ] 2006-7-17 14:32:56

方军商业日记 2006年7月17日
双币卡争议：该如何追求标准

银联试图强行在银行卡上强行推行银联标准，试图叫停已经在国内大量发行的双币卡（中国9亿张银行卡中约1亿是双币卡）。对“双币卡”争议，人们关注的焦点有二，一是银联试图建立和强化其垄断地位的做法（它推行跨行查询收费已经使自己处在争议中心），二是争议中的各方包括银联、央行、银监会、四大行以及股份制银行的利益得失以及态度。但我以为，这实际上是和WAPI、TD-SCDMA等类似的中国企业（组织）该如何寻求国际标准地位的问题。随着中国经济力量的增长，争夺国际标准的愿望越来越强烈，而“如何做”将是一个长久困扰中国的问题。

银行卡/信用卡都有一串16位卡号，通常前六位是用来表示发卡银行或机构的，称为发卡行识别码（Bank Identification Number，BIN），由国际标准化组织（ISO）分配。9开头的BIN为各国国内使用，4、5开头的BIN号分别被国际银行卡组织VISA和Master买断，中国银联2002年代国内发卡机构向ISO申请了800个BIN号（622126-622925）。我们现在所持的双币信用卡则通常是采用VISA或Master的BIN号，以4或5开头，而非银联的这800个BIN号。

银联试图通过建立中国国家标准在国内取消双币卡，意在削弱VISA和Master在中国的力量，从而提升银联在国外的市场份额－－因为如果用户持的是双币卡，那么境外商户就不愿再加装银联系统。VISA和Master在每张卡上投入的营销费用达100元，商户也更愿意接它们的系统。银联的危机感还在于，由于中国银行业即将全面开放，VISA和Master很快可能成为国内清算组织，使得银联独家清算组织地位消失。

银联试图借庞大的人民币卡市场拓展国际市场，成为国内标准（甚至国际产业标准之一）的愿望可以理解。但是，它的做法却可能使它无法达到目标，或者以不成比例的代价达到目标：从长期看，目前在境外银联人民币卡是通过银联自己的网络处理，但是未来银联要扩大规模时，可能需要借助VISA或Master的网络，通过这样的方式在中国压制它们，则银联料将在境外受到同样的“待遇”。从短期看，如果银联没有足够的财力支持和策略支持，即便叫停双币卡也未必能有效扩大其在境外的网络，叫停可能只是导致大量推广双币卡的股份制银行利益受损，除此别无影响。

如果是这样，银联还不如遵从商业规律，一步一步地踏实推广其网络和银联品牌，而非在国内这样动用政府及垄断力量。但这的确不太可能是以介于政府和企业两重角色出生的银联的做法。在国内银行卡刷卡收单中，它的做法是：当前大部分商户的系统直接接到银联，用户刷卡后，银联并不垫付资金，而是到晚上清算时直接找发卡行清算，据《经济观察报》7月10日报道，它清算时不是一笔一笔清算，而是核对总数，它同时担当数据传输方和收卡行的角色，获得交易收益，却把所有的风险转移到了发卡行。其实银联也是一个欺软怕硬的角色。据《经济观察报》7月17日报道说，“工行、中行发行的没有银联标志的信用卡已经强行进入银联系统，由银联做结算。”

银联现在推行的虽是国内标准，也还没有到试图影响国际标准的阶段，但由于银行卡是一个全球联通的系统，这个“双币卡”争议中间显示出的种种信息，和中国在其他领域争夺国际标准是相似的。“三流企业制造产品；二流企业开发技术；一流企业设立标准。”这句话深入人心，但如何建立标准，则更值得仔细探讨。

英国《金融时报》亚洲事务评论员容凯尔《中国能否自力更生技术标准》中间提到的两点信息值得关注：第一，我们的做法有一个根本性的战略困境，“除非其它国家采用中国的标准，否则中国所追求的"技术民族主义" (techno-nationalism)，可能无法带来全球技术领先地位，而只会导致孤立。”第二，他发现，尽管政府在推动TD-SCDMA标准，“中国主要的国有网络运营商对采纳该标准的积极性不高，它们强烈推崇美欧开发的其它标准。这反映出中国业界对自主研发的技术普遍存在反感。”那么，为什么业界会反感呢？利益是首要因素，银联案例或许可以部分解释这种“反感”。

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相关链接：
双币卡相关报道
－银联自打算盘上书央行银监会呼吁叫停双币卡，经济观察报，2006月7月3日
－信用卡垄断者的雏形银联“强势”背后，经济观察报，2006年7月10日
－央行力推银联标准升格双币卡命悬一线，经济观察报，2006年7月17日

中国能否自力更生技术标准，居伊·德·容凯尔，FT中文网
Standards of Power? Technology, Institutions, and Politics in the Development of China's National Standards Strategy(pdf), The National Bureau of Asian Research